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연금저축펀드 세액공제 혜택 챙기기
신규가입단계
부끄러운 고백 할게요...
지금까지 연금저축이 보험만 있는 줄 알았어요 ㅠㅠ
저의 투자 성향이 꽤나 공격적인 편이거든요.
공격적 투자는 나이 한 살이라도 어릴 때 해야 한다는 생각 때문인데요.
그런데 옛날 옛적에 보험 아줌마에게 처음 연금저축 얘기를 들은 이후 연금은 보험이다라는 막연한 생각을 가지고 관심도 가지지 않아 왔었어요.
아무래도 연금이라고 하면 원금보장이 된다고 하는 상품에 돈을 입금할 것 같았거든요.
그런데 아니더라고요 ㅠㅠㅠㅠ 나 왜 이제 알았어...
연금저축펀드 계좌를 개설하면 주식형 ETF나 펀드에 투자를 할 수가 있더라고요!!
지금까지의 시간이 너무 아깝지만.. 다행히 이제라도 알게 되었으니 연금저축펀드에 대해 제대로 알아보고 빠르게 가입해야겠다 싶더라고요.
현재는 연금저축펀드 계좌를 개설하고 ETF 투자까지 마친 상태입니다.
그럼, 요번 포스팅에선 제가 알아본 연금저축펀드 세액공제에 대해 먼저 포스팅으로 남겨놓겠습니다!
연금저축계좌 란?
연금에 대해선 알고 계신 분들이 많으실 거라고 생각해요!
일정기간 납입 후 매달 인출을 하는 것이 연금이고요, 직장인 분들이라면 국민연금에 의무적으로 원천징수 후 급여를 받고 계시기도 하실 거예요
이러한 연금 중 지금 소개하는 연금저축계좌는 개인이 자발적으로 노후를 위한 연금을 준비하는 상품입니다.
국민연금에 대해선 시간이 지날수록 고갈되고 있다고 해서 문제가 되고 있잖아요, 그렇다 보니 불안한 노후를 개인들이 대비할 수 있도록 국가에서 세재혜택을 빵빵하게 해 주고 있는 상품이에요!
단, 연금저축의 수령 조건인 5년 이상 유지, 만 55세 이후에 10년 이상 수령을 지키지 못하면 혜택 받은 세제혜택을 초과적으로 더 토해내야 할 수 있으니 주의가 필요합니다!
은행/증권사/보험사에서 개설 가능한 연금저축계좌
연금저축계좌는 은행/증권사/보험사에서 개설이 가능한데요.
저는 이 중 연금저축펀드로 계좌를 개설했어요. 앞으로 못해도 25~30년은 납부가 가능할 거라고 보기 때문이에요! 나이 들어도 경제활동을 하고 돈은 계속 벌 테니깐요 'ㅡ'*
연금저축펀드를 개설한 이유
안정적인 자산증식
제가 연금저축펀드를 개설한 이유는
공격적인 투자성향이 있기도 하지만 연금저축펀드를 통해서 안정적으로 자산 증식을 할 수 있을 거라고 판단했기 때문이에요. 주식형 펀드나 ETF를 25- 30년가량 지속적으로 적립식 투자를 한다고 하면 주식 조정기가 오더라도 복구될 만한 충분한 기간이 있기 때문이에요! 물론 투자한 ETF가 지속 하락을 하면 손해가 있을 순 있습니다.
ETF 투자를 통한 분산투자
연금저축펀드 ETF 투자를 하게 되면 자동적으로 분산 투자를 하는 효과가 있습니다.
ETF는 상품에 따라 다양한 특징을 가지고 있어요. 특정 섹터에 집중투자를 하거나 지수를 추종하는 상품이 있는 등의 다양한 ETF 상품이 있기 때문에 제가 원하는 곳에 투자를 하면서도 분산투자를 하는 효과가 있어서 상대적으로 안정적이에요.
한도 내에서 자유로운 납부
게다가 매달 납입을 하지 못한다고 해서 해지가 되지를 않거든요.
보험 상품은 원금 보장을 한다고 하지만 운영비가 꽤 많이 나가기도 하고 매달 강제 납입을 해야 하기 때문에 납입을 하지 못할 때는 추후 복구시키기 위해서 몰아서 납입을 한다던가 하는 부담이 좀 있더라고요.
노후를 위해 매달 납입을 하는 건 물론 중요하지만
상황이라는 게 어떤 달은 납입이 조금 어려워질 때가 생기기도 하잖아요?
연금저축펀드 세액공제 혜택
먼저, 세액공제란
간단히 말해서 산출된 세금을 공제받는 것입니다.
소득공제와 차이가 있는데요. 소득공제는 소득을 없는 것으로 만들어 주는 효과가 있습니다.
예를 들어 1,000만 원의 소득이 발생하고 소득공제or세액공제 400만원 혜택 상품이 각각 다르다고 할 경우
소득공제는
소득 1,000만원 중 400만 원을 공제하고 소득을 600만 원으로 해서 세금 계산을 하는 것이고
세액공제는
소득 1,000만 원에 대한 세금 계산을 하고 나서 산출된 세금에서 400만 원을 공제해주는 것입니다.
저는 절세를 알아보는 중이어서 소득공제, 세액공제 상품을 모두 알아보고 있습니다 :)
그중 연금저축펀드 세액공제는 세제 혜택도 받고 주식형 ETF 투자도 맘에 쏙 들더라고요!
위의 표에 정리된 것처럼 종합소득과 근로소득만 있는 경우에 따라 소득구간이 달라지더라고요.
저는 근로소득과 사업자를 내서 사업소득이 합쳐지기 대문에 종합소득으로 과제가 될 거라서요. 1년간 비용을 매출에서 비용을 제외한 소득이 1억 원을 초과하지 않으면 400만 원까지 소득공제를 받을 수가 있습니다.
다시 말해서
연간 소득이 4천만 원 이하라면
연금저축펀드 세액공제를 받기 위해 1년간 400만 원을 입금하고 국가에서 66만 원을 세액공제로 돌려받는 거예요. 직장인이시라면 연말정산할 때 돌려받으실 수 있습니다 :)
노후준비를 위한 저축도 하고 연금저축펀드 세액공제도 받고 1석2조이네요.
그래서 세액공제 한도인 400만 원만큼은 연금저축펀드에 입금을 하는 분들이 많으시더라고요.
그런데 연금저축의 수령 조건인 5년 이상 유지, 만 55세 이후에 10년 이상 수령 조건을 충족하지 못하면 받았던 연금저축펀드 세액공제받은 혜택을 도로 뱉어낼 뿐만 아니라 추가적으로 더 세금 납부를 해야 합니다.
그만큼 노후준비를 하도록 국가에서 연금저축계좌 세액공제를 장려하고 인출하기 전에 두 번 세 번 고민하도록 제도를 만들어 놓은 거라고 보시면 될 거예요 :)
연금저축펀드 중도해지 및 인출 시 과세
연금저축펀드를 중도해지하거나 중도인출할 경우 세액공제를 받은 금액을 초과하는 금액에 대해선 인출을 해도 위 계산 방법으로 세금을 뱉어내는 게 아니라고 하더라고요.
예를 들어서 연간 400만 원의 연금저축펀드 세액공제 혜택을 받았는데 더 많이 입금해서 500만 원을 입금했다면 그중 연금저축펀드 세액공제 혜택을 받지 못한 100만 원에 대해선 세금을 뱉어내지 않아도 된다고 합니다.
직접 경험을 해본 것은 아니어서 정확하진 않으니 인출 전 반드시 정확히 확인을 해 보시길 바랍니다!
연금저축펀드 세액공제 혜택을 받았던 금액을 인출하는 경우에는 받았던 연금저축펀드 세액공제 혜택과 운영비를 모두 차감하고서 인출할 수 있다고 합니다. ㅠㅠ
즉, 연금저축펀드 세액공제 혜택을 받은 것보다 더 많은 금액을 떼입니다ㅠㅠ
그러니 연금저축의 수령 조건인 5년 이상 유지, 만 55세 이후에 10년 이상 수령 조건
을 꼭 기억하시고 가급적 만 55세 이전엔 인출이 필요하시다면 다른 방법을 고려해 보시는 것도 좋겠습니다 :)
연금저축계좌 변경도 가능
이미 연금저축계좌를 은행이나 보험으로 개설하신 분들은 증권사 계좌인 연금저축펀드 계좌로 변경도 가능하다고 합니다. 연금저축 간 계좌이체 제도가 있더라고요.
연금저축펀드의 주식형 펀드, ETF 투자에 관심이 있으신 분들께선 기존 연금저축 계좌를 해지하지 마시고 계좌이체를 통해 변경하시는 방법을 알아보시는 게 좋겠어요!
단, 계좌이체의 제한이 되는 경우도 있습니다.
연금저축펀드로 변경을 하실 거라면 계좌 개설을 하실 증권사 쪽으로 신청이 가능하니 방문하시거나 온라인으로 가능 여부를 문의하셔서 변경 방법을 확인해 보시면 좋겠네요!
연금저축펀드 계좌 개설 삼성증권에서 했어요!
저는 연금저축펀드 계좌 개설을 삼성증권에서 했어요.
그 이유는 삼성증권 다이렉트 IRP 계좌의 운영 수수료가 무료이기 때문이에요. 연금저축펀드 얘기하다가 IRP 계좌 얘기를 꺼내게 되었는데요!
간단하게 설명하자면 IRP 계좌도 연금 관련 세액공제가 가능한 상품입니다!
연금저축펀드 세액공제가 400만 원까지 가능하다면 IRP 계좌는 추가 300만 원까지 가능하고 만일 IRP 계좌만 가입한다면 IRP 계좌로는 최대 700만 원의 세액공제가 가능해요.
연금저축펀드는 증권사 운영 수수료가 무료인 상품이에요. 그래서 별도의 수수료가 들어가지 않지만 IRP 계좌는 운영수수료가 들어가는 곳도 있어요!
그중 삼성증권은 IRP 다이렉트 계좌가 있어서 IRP에 대해서도 운영 수수료를 내지 않을 수가 있거든요.
그래서 한 증권사에서 관리를 하는 게 제가 편할 것 같아서 삼성증권을 선택했습니다.
IRP계좌와 연금저축펀드 계좌의 차이는 다음번 포스팅에서 비교해보겠습니다 :)
연금저축펀드 계좌 개설을 하면 그다음엔 펀드나 ETF 투자를 시작하게 되실 텐데요! 제가 투자한 연금저축펀드 ETF는 이번 포스팅이 길어져서 다음 포스팅에서 확인해보세요!
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