디딤돌대출 조건 [7.10 부동산 대책 이후 내용 정리] 주택금융공사

 

주택금융공사 저금리 주택담보대출

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- 순서 -

1. 디딤돌대출 조건 전체 내용 정리

2. 신청대상 세부 설명

3. 대출한도 세부 설명

4. 대출금리 세부 설명

5. 디딤돌대출 예상 대출조회

6. 디딤돌대출 신청방법

7. 전체적인 내용 정리

 

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1. 디딤돌대출 조건 전체 내용 정리

1-1. 디딤돌대출은 7.10 부동산 대책과 무관하다.

디딤돌대출은 주택담보대출을 저금리로 지원하여 저소득자의 주거안정을 도모하는 저금리 주택담보대출 정책모기지 상품이다.

6.17, 7.10 부동산 대책 이후, LTV 기준과 소득 기준이 변경되면서 디딤돌대출과 같은 저금리 주택담보대출 모기지 상품에 대해서도 같은 규제가 적용되는지 문의하는 등의 혼동이 생기는 경우가 있는 것 같아서 내용을 정리를 해보려고 한다. 결론적으로 먼저 말하자면 디딤돌대출은 변경된 규제와 연관이 없다고 보면 된다. 우선 저금리 주택담보대출, 디딤돌대출 조건에 대해 간단하게 정리하고 자세하게 알아야 할 세부내용을 정리한다.

 

1-2. 디딤돌대출 기준을 간략하게 정리

1) 신청대상

- 부부합산 연소득이 6천만 원 이하여야 하고 세대원 포함 전원 무주택인 세대주인 경우 가능하다. (단독 세대주의 경우 아래 '신청대상 세부 설명'에서 자세히 설명한다.)

- 생애최초 내 집 마련, 신혼가구, 2자녀 이상의 경우 부부합산 연소득 7천만원 이하로 소득기준이 완화될 수 있다

 

2) 대출한도

아래 세 가지 기준 중 적은 금액으로 산정된다. LTV와 DTI 계산방법은 아래 세부 설명에서 상세히 설명한다.

- LTV 70% (주택담보대출 규제지역 여부와 상관없다)

- DTI 60%

- 최대 2억 (예외 : 신혼가구 2.2억 / 2자녀 이상 2.6억 / 만 30세 이상 단독세대주 1.5억)

 

3) 대출금리

소득 수준별, 대출기간별 금리의 차이가 있다. 우대금리 적용 및 자세한 기준은 아래 세부 설명에서 다룬다.

- 연 1.95% ~ 연 2.70%

- 생애최초 주택구입이나 신혼가구의 경우 연 1.65% ~ 연 2.40%

 

4) 대상주택

- 부동산 등기부등본상 주택으로 주택 가격이 5억, 면적 85㎡ 이하의 조건을 충족하여야 한다. (읍, 면지역은 100㎡이하)

- 만 30세 이상 단독세대주는 주택 가격 3억, 면적 60㎡ 이하여야 한다. (읍, 면지역은 70㎡이하)

 

5) 이용기간

10년, 15년, 20년, 30년

 

6) 대출상환

- 원리금 균등 분할상환, 원금균등 분할상환, 체증식 분할상환 중 선택한다.

- 이자만 납입할 수 있는 거치기간은 최대 1년까지 설정할 수 있다.

- 중도상환 수수료는 최대 3년, 최대 요율 1.2%로 잔여기간에 따라 산정한다.

 

2. 디딤돌대출 조건 : 신청대상 세부 정리

2-1) 7.10 부동산 대책에서 서민, 실수요자 기준 변경은 디딤돌대출 조건과 무관하다.

서민,실수요자기준 <출처: 금융위원회>

7.10 부동산 대책 이후 서민, 실수요자 기준 소득이 변경되었다. 그런데 이 변경내용은 디딤돌대출 조건과는 무관한 내용이다. 위 기준은 투기지역, 조정대상지역에서 서민, 실수요자 기준 충족 시 LTV, DTI 기준에서 10%씩 우대를 받을 수 있는 기준이다. 저금리 주택담보대출 모기지 상품인 디딤돌대출 조건은 일반 주택담보대출의 투기지역, 조정대상지역의 LTV와 상관없이 디딤돌대출 조건을 충족하면 된다. 

 

2-2) 신청 대상자의 소득기준

다시 정책 모기지 상품인 디딤돌대출 조건 소득 기준을 정리하면 생애최초 내 집 마련, 신혼가구, 2자녀 이상의 경우부부합산 연소득 7천만 원 이하이고 이외에는 부부합산 연소득이 6천만 원 이하여야 한다.

 

2-3) 신혼가구의 기준 (결혼 예정자 포함)

혼인신고일로부터 7년 이내이거나 LH 신혼 희망타운 분양계약자 중 만 6세 이하 자녀를 둔 혼인 가구도 신청 가능하다. 결혼 예정자의 경우 청첩장이나 예식장 계약서상 결혼 예정일이 접수일로부터 3개월 이내인 경우에 해당된다

 

2-4) 생애최초 구입자의 기준

세대주 및 세대원이 최초로 주택을 구입하는 경우이다. 세대원에는 분리된 배우자, 배우자와 동거세대를 구성하는 직계비속, 결혼 예정자를 포함한다.

 

2-5) 무주택자 기준

다른 주택을 소유하지 않은 것을 의미하고 중도금등의 다른 목적물로 주택담보대출을 이용 중인 경우 불가하다. 주택에는 분양권 및 조합원 입주권을 포함한다.

 

 

3. 디딤돌대출 조건 : 대출한도 세부 정리

대출한도는 3가지 조건중 적은 금액으로 산정된다.

- LTV 70%, DTI 60%, 최대 2억(신혼가구 2.2억, 2자녀 가구 2.6억, 만 30세 이상 미혼 단독세대주 1.5억)

 

3-1) 담보인정비율 LTV 70%

디딤돌대출 조건의 한도는 투기지역, 조정대상지역의 LTV 규제와 무관하게 최대 LTV 70% 이내에서 가능하다. 단, DTI 60%, 최대 한도중 적은 금액으로 산정되기 때문에 주택 담보물 평가액의 70%만큼 대출을 받지 못할 수도 있다.

 

예를 들어 무주택자 신혼가구가 5억의 주택을 구입하는 경우 DTI 60%를 충족한다고 가정했을 때, 담보물 평가액 5억의 LTV 70%를 계산하면 담보대출 가능액은 3억 5천만원이 되어야한다. 그런데 신혼가구는 최대 2.2억까지만 대출받을 수 있기 때문에 3.5억을 대출받는 것이 아니라 최대 2.2억까지만 받을 수 있는 것이다. 결국 담보물 평가액의 42% 정도만 저금리 주택담보대출을 이용 할 수 있는 것이다.

 

디딤돌대출한도의 LTV는 최대 70%가 맞지만 최대 대출한도와 DTI에 따라서 70%를 모두 대출받지 못한다는 점을 유의해서 자금계획을 세워야겠다.

 

3-2) 부채상환비율 DTI 60%

계산식은 다음과 같다. ((본건 대출 원리금 상환액+기타 부채 이자상환 추정액)/연소득*100)

 

DTI는 대출 상환비율을 의미하기 때문에 디딤돌대출 신청 시 상환 기간의 선택에 따라서도 비율이 달라질 수 있다. 직접 계산을 하기는 번거로울 수 있으니 아래에서 소개하는 디딤돌대출 예상 대출조회 페이지에서 계산을 해보는 것이 좋겠다.

 

3-3) MCG

디딤돌대출을 받을 때는 임대차 금액 및 주택유형에 따라 소액임대차보증금이 차감되어 한도가 산정이 된다. 이때, 주택 가격이 3억 이하라면 소액임대차보증금 한도가 차감되지 않도록 하기 위해서는 모기지 신용보증(MCG)을 받으면 차감한 방수 공제액만큼 주택담보대출을 더 받을 수 있다. 보증료는 고객부담이다.

 

그런데 MCG와 유한책임대출은 혼용이 불가해서 MCG를 받게 되면 유한책임대출은 진행할 수가 없다. 유한책임대출이란 저금리 주택담보대출에대한 상환 책임을 담보물에 한정하는 대출이다. 만일 장기 연체 발생이 되는 경우 주택이 매각되더라도 주택담보대출을 전부 상환하지 못하는 경우가 생기는데 그럴 때에 담보물 이외에 채권추심을 허락하지 않는 것을 의미한다.

 

우선은 간략하게만 소개했다. MCG라는 게 있고 MCG와 유한책임대출의 혼용이 불가하기 때문에 MCG를 받으면서 저금리 주택담보대출(주택금융공사 정책 모기지) 한도를 더 받을지 안 받을지를 선택해야 한다는 것을 염두에 두는 것이 좋겠다.

 

MCG와 유한책임대출에 대한 추가적인 설명은 포스팅해둔 글의 링크를 아래에 첨부한다.

MCG (정책 모기지 신용보증) & 유한책임대출 기준 : 정책 모기지 체크사항

 

4. 디딤돌대출 조건 : 대출금리 세부 정리

4-1) 금리 안내 (고정금리 또는 5년 단위 변동금리)

주택금융공사 저금리 주택담보대출 : 디딤돌대출 금리표

위 금리에서 0.2~0.7% 우대금리 적용이 가능한 경우는 다음과 같다. 1자녀, 2자녀, 다자녀가구, 연소득 6천만 원 이하 한부모 가구 , 다문화가구, 장애인 가구, 생애최초 주택구입자, 신혼가구(결혼 예정자 포함)
우대금리 혜택은 택 1해야 하나 1자녀, 2자녀, 다자녀가구는 타 우대금리와 중복 적용 가능하다. 우대금리를 적용하면서 최종 금리가 1.5% 미만인 경우는 1.5%를 적용한다.

 

4-2) 생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우의 금리

주택금융공사 저금리 주택담보대출 : 디딤돌대출 금리표

생애최초로 주택을 구입하는 신혼가구인 경우 우대금리 적용 후 금리가 연 1.2% 이하이면 연 1.2%를 적용한다.

 

 

5. 디딤돌대출 예상 대출조회

한국주택금융공사에서는 디딤돌대출의 예상 대출조회 서비스를 제공하고 있다. 해당 서비스에서 대략적인 디딤돌대출의 한도와 DTI 및 LTV 계산 결과를 조회해 볼 수 있다. 대출 심사가 진행되는 것은 아니기 때문에 참고적으로만 이용하는 것이 좋겠다. 링크는 아래와 같다.

[바로가기] https://www.hf.go.kr/hf/sub01/sub01_02_01.do

 

[바로가기] 보금자리론 대출에 대해 알아보려면

보금자리론 대출자격 : 투기과열지구, 조정대상지역 유의사항 정리!

 

6. 디딤돌대출 신청방법

6-1) 인터넷 및 모바일 신청 : 주택도시기금 기금e든든

기금e든든은 2019년 9월부터 시행되었다. 기금e든든에서는 서류를 전자접수를 하는 방식이어서 이전에 비해 심사기간이 최소 5 영업일 정도로 짧아졌다. 인터넷뿐만 아니라 모바일로도 신청이 가능하다.링크는 아래에 걸어둔다.

[기금e든든 바로가기] enhuf.molit.go.kr

 

기금e든든 이전에는 한국주택금융공사 홈페이지를 통해서만 신청할 수 있었다. 현재도 한국주택금융공사 홈페이지를 통해서 신청 할 수 있지만 심사시간이 최대 70일 가량정도 걸리고 은행 영업점에도 3회가량 방문해야해서 신청과정이 번거롭다. 한국주택금융공사 홈페이지보다는 기금e든든에서 신청하는 것을 추천한다.

 

6-2) 은행 영업점 신청

신청 가능한 은행 영업점은 아래와 같다.

디딤돌대출 신청가능 은행

 

6-3) 상세한 내용은 주택금융공사 홈페이지에서 확인 가능

지금까지 디딤돌대출 조건에 대한 신청대상, 대출한도, 대출금리 및 신청방법에 대해서 다루었다. 기본적인 내용은 한국주택금융공사의 디딤돌대출 상세페이지를 확인하였고 필요하다고 생각한 부분을 덧붙여 설명하였다. 디딤돌대출 조건의 보다 상세한 내용은 주택금융공사 홈페이지로 방문하여 확인 할 수 있다. 주택금융공사에는 디딤돌대출 이외에도 보금자리론과 같은 저금리 주택담보대출과 전세자금대출 상품을 확인 할 수 있다. 링크는 아래에 걸어둔다. 

[바로가기] 주택금융공사 디딤돌대출 페이지

 

7. 전체적인 내용 정리

1) 디딤돌대출 조건은 6.17, 7.10 부동산 대책과 무관한 주택금융공사 저금리 주택담보대출 상품이다.

2) 소득요건은 부부합산 6천만원 이하 무주택자인 경우 가능하다. (신혼, 다자녀가구 요건 완화 기준 있음)

3) LTV, DTI는 조정지역에 따른 추가 차감 없고 한도는 LTV 70%, DTI 60%, 2억 중 적은 금액으로 산정된다.  (신혼가구, 다자녀가구 요건 완화 기준 있음, 단독세대주는 한도 차감) 

4) 유한책임대출을 신청 가능하고 주택이 3억 이하인 경우 MCG 보증과 유한책임대출 중 선택 가능하다.

5) 대출 금리는 기본적으로 소득금액 및 상환기간에 따라 연 1.95 ~ 2.70%이고 우대금리 적용 가능하다. 

6) 한국주택금융공사에서 대출 예상 조회 서비스를 제공하고 있고 신청은 기금e든든 홈페이지 및 모바일 신청이 가능하다.