보금자리론 체증식 분할상환 알아보기!

 

보금자리론 체증식 분할상환

- 순 서 -

1. 상환방식 차이점

2. 체증식 분할상환의 이점

3. 보금자리론 체증식 분할상환

 

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1. 상환방식 차이점

1-1. 체감식 분할상환 (원금균등 분할상환 방식)

체감식 분할상환 (원금균등 분할상환 방식)

체감식 분할상환 (원금균등 분할상환 방식)은 납입 기간 동안 원금을 분할해서 균등하게 납입하고 이자는 남아있는 원금에 대해 납입하는 방식이다. 납입 초기에 금액이 크지만 시간이 지날수록 점점 줄어드는 방식.

 

1-2. 원리금 균등분할상환

원리금균등 분할상환 방식은 납입기간 동안 납입할 원금과 이사를 균등하게 분할상환하는 방식이다. 매달 납입하는 금액이 동일하다. 체감식 분할상환 (원금균등 분할상환) 방식보다 이자를 많이 납부하게 된다.

 

일반 은행 대출의 경우 일반적으로 원금 균등/ 원리금 균등 두가지 상환 방식 중 한 가지로 납입하게 된다. 상환 방식을 선택할 수 있다면 체감식 (원금균등) 분할상환 방식을 선택하는 것이 이자를 절감할 수 있다. 

 

1-3. 체증식 분할상환

체증식 분할상환은 상환 회차별로 납입하는 원금액이 많아지고 이자는 점점 줄어들게 된다.상환 회차별로 상환 금액이 증가하는 방식이다.

 

2. 체증식 분할상환의 이점

2-1. 향후 소득 증가가 예상되는 경우에 적합

각 상환 방식에는 상황에 따라 적합한 상환방식을 선택하는 것이 좋다. 체증식 분할상환은 초기에 납입 금액이 적고 시간이 지날수록 금액이 커지는 상환방식이다. 그렇기 때문에 사회초년생이나 향후 소득이 증가될 것으로 예상되는 사람에게 적합하다. 

 

2-2. 채무의 원금 보유 선호도에 따른 선택

대출에 대해서는 원금을 상환하는 것에 만족을 느끼는 사람이 있는 반면, 가능한 만큼 대출을 받아서 재투자를 하는 것을 선호하는 사람도 있다. 전자의 경우라면 체증식 분할상환보다는 체감식(원금균등) 분할상환 방식을 선택하는 것이 좋고 후자의 경우라면 체증식 분할상환을 선택하는 것이 좋다.

 

2-3. 재투자의 기회

대출 초기에 상환 금액이 적은 것은 나머지 현금을 자유롭게 융통 할 수 있는 것을 의미한다. 이때 현금을 묶어두지 않고 재투자 함으로써 추가적인 소득을 발생시킬 가능성이 있다.

 

2-4. 물가상승, 현금성 자산의 가치 하락

어느정도 경제적으로 안정이 된 경우에는 일반적으로 오랫동안 거주할 수 있는 주택을 구입하게 되지만 사회초년생이나 향후 소득이 증가할 것으로 예상되는 경우에는 현재 보유한 현금과 대출 가능 금액에 맞추어 주택을 매매하는 경우가 대부분이다. 그런 경우에는 5~10년이 지나지 않은 시점에서도 이사를 가게 되는 경우가 종종 생긴다.

 

주택 가격 하락의 이슈가 있는 지역이 아니고선 부동산 가격은 꾸준히 올라왔고 현금성 자산의 가치는 꾸준히 하락했다.대출 만기 이전에 거주이사를 가게 되는 경우, 원금은 다른 상환방식에 비해 상대적으로 적게 상환하였으나 부동산 가격 상승으로 시세차익을 기대할 수 있고 대출의 가치는 주택 구입 시기에 비해 하락했을 것으로 예상할 수 있다.

 

 

3. 보금자리론 체증식 분할상환

보금자리론 체증식 분할상환 방식은 만 40세미만의 근로소득자나 한국주택공사가 사전 심사한 경우에만 허용된다. 먼저, 보금자리론의 3가지 상환방식에 대한 납입 이자액 비교를 해보면 아래와 같다.

 

3-1. 보금자리론 대출상환 비교표

아낌e보금자리론, 대출금액은 3억, 30년 만기로 조회한 비교표이다.

보금자리론 대출상환 비교 그래프

3-2. 총 이자액이 가장 적은 상환방식은 체감식 상환방식

총이자액으로 비교해보면 체감식(원금균등) -> 원리금 균등 -> 체증식 순서로 체증식 상환방식의 이자납입액이 가장 많다. 총이자 납입액은 체감식 상환방식이 가장 적으므로 주택담보대출의 원금을 많이 상환하면서 이자를 적게 내는 방식을 선호한다면 체감식 상환방식을 선택하는 것이 좋다.

 

3-3. 보금자리론 체증식 상환방식

보금자리론 체증식 상환방식의 경우 월납입금은 60만 원가량부터 시작해서 30년이 지난 시점 마지막 상환액은 186만원 가량으로 종료된다. 초기 5회 차와 마지막 5회 차의 기준표를 아래에서 비교해본다.

보금자리론 체증식 상환방식

이자액은 점점 줄어들고 원금은 늘어나는 것을 볼 수 있다. 

 

시중 은행에서는 체증식 상환방식은 원금이 천천히 줄어들기 때문에 연체나 담보력 관리를 하는데에 불리한 상환방식이다. 따라서 은행 대출에서는 체증식 상환방식을 찾아보기 어렵지만 보금자리론은 정부 지원 대출이기 때문에 체증식 상환방식을 선택할 수 있다.

 

현금성 자산의 가치 하락 때문에 체증식 상환방식을 선호하는 사람들이 많이 있긴 하지만 대출 원금을 상환하는 것에 있어서는 개개인의 재테크 성향에 따라 선택하는 것이 좋다. 원금을 상환함으로써 내 집이 된다는 만족감을 느끼고 싶은 사람들도 분명히 있기 때문이다. 사회초년생이라고 해서 꼭 체증식 상환방식을 선택 할 필요는 없으니 본인의 자산관리 성향에 따라 결정하는 것이 좋겠다.

 

▼ 보금자리론에 대한 자세한 설명 포스팅 링크를 첨부!

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